养老金结构存在以下问题：费率高，覆盖低，早退严重，赡养负担趋重，统筹账户当期缺口大以及个人账户累积空账多。
“财政补贴占社保比例平均达到17.7%，节余一抵消就基本没有了。”中国政法大学法与经济学研究院教授胡继晔表示。
“以前空账每年1000个亿，现在达到5000个亿，速度非常快。”中国人民大学公共管理学院社会保障研究所所长李珍说。
如何更好地管理养老金?杨燕绥建议，应管好个人养老金。比如职业年金、保险、储蓄等记入个人养老金账户，在额度之内税前列支等。
胡继晔等专家也表示，做大职业养老金，除了职业年金，今后住房公积金等也可以考虑纳入。
除了参保人要达到法定退休年龄，还要求累计缴费年限满15年以上，才能按月领取基本养老金。而且，参保人需在同一地区累计缴费满10年，方可在当地领取养老金，如果参保人累计缴费时间满15年，但是在各个地区都不满10年，则只能在户籍所在地领取养老金。
那如果职工退休时基本养老保险缴费年限不够15年，应该怎么办?这样还能领上养老金吗?
退休时参保人累计缴费年限不足15年，可采用以下三种处理办法：
1.延长缴费至满15年，然后按月领取基本养老金。也就是说参保人在退休之后以个人身份继续参保，按月缴纳养老保险，交满十五年，即可领取养老金。因为社保政策在我国的时间尚短，因而针对早批参保人，也放开了相应政策，在社会保险法实施前参保，延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性缴费至满15年。
2.申请转入户籍所在地城乡居民基本养老保险，享受相应的养老保险待遇。
3.书面申请终止职工基本养老保险关系。社保机构按照程序，经本人书面确认后，终止其职工养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。这里需要注意的是，终止养老保险关系后参保人不能享受到养老保险待遇，而且，这里一次性退回的是养老保险个人账户中的钱，至于参保人工作时，公司缴纳的那部分钱进入国家统筹账户，是不会退款的。
2016至2018年推行延迟退休政策
社科院财经战略研究院26日发布《中国经济体制改革报告2013》，为未来7年改革建议了三个阶段的时间表。在收入分配和社保制度改革方面，报告建议改革第二阶段(至2018年)，在全国范围内推行渐进的延迟退休年龄政策。报告并未给出退休年龄的具体建议。
报告建议，在2014?改革第一阶段，政府应在保险精算的基础上，统筹考虑社会承受能力和劳动力市场发展，研究延迟退休年龄的方法与步骤;第二阶段在全国推行;到了第三阶段，即2019?2020年，建立统一的职工基本养老保险和基本社保体系。
渐进式延迟退休年龄的建议
从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，至2045年，男性、女性退休年龄同步达到65岁。
同时，为了尊重人们对退休年龄的选择权并减少改革的阻力，报告建议中国进行退休年龄改革后也引入弹性机制。以法定退休年龄为基准，规定人们可提前5年退休，也可以高于法定退休年龄退休，养老金标准可适当调整：参考其他国家的弹性年龄设计，可以规定每提前1年退休，基础养老金标准相比正常退休下降1%，提前5年则下降5%;每推迟1年退休，养老金比正常标准上升0.8%，推迟5年则上升4%。同时，可以在退休年龄弹性空间设计上，适当向女性倾斜，即女性的提前退休年龄可以略微宽松。
渐进式延迟退休年龄的方案
渐进式延迟退休年龄有三方面内容，第一是有一个预告期，提前几年告知社会;第二要分步骤，可能会考虑从现在规定的退休年龄最低的群体开始;第三，要“迈小步”，以“一年提高几个月”这样的方式，一步一步来，用较长的一段时间逐步完成平滑过渡。
推行延迟退休政策的第一步，应先对提前退休的现象予以规范。
现行男性60岁退休、女干部和科技人员55岁退休，以及女工人50岁退休的政策，是从1951年起开始实行的。在过去多年，为配合国有企业改革和经济结构调整，国家先后出台了一系列提前退休政策，最低标准是女性40岁便可以办理提前退休。
在规范提前退休之后，第二步则应把女性的退休年龄推迟。可以先将女工人的退休年龄与女干部、事业单位的女职工统一起来。然后再将女性的退休年龄整体提高，缩小与男性退休年龄之间的差距。“根据国际经验，男女退休年龄差两岁是比较合适的。
最终形成的方案并不会对所有人采取一刀切的办法。政策对不同的群体将会产生不一样的影响，还会针对特殊群体出台相应的妥善安排。
按上述方案，延迟退休年龄将有效改善职工养老保险的资金平衡状况，有助于减缓城镇工作年龄人口比例下降的速度，增加劳动力供给，还可以增加制度参与者的退休期收入水平和终身收入。
延迟退休方案遵循原则
尹蔚民表示，延迟退休方案遵循三个原则，一个是渐进式原则。他举例说：“5年后你如果是60岁退休，方案实施后，可能是60岁零3个月;另一个人第二年退休，那5年后可能是60岁零6个月退休。”
其次，尹蔚民指出，国家将会对不同群体，针对其特点制定出区别对待的延迟退休方案。
同时，尹蔚民表示，凡是涉及公共利益的都会广泛征求意见，今年将会公布方案，并向社会征求意见。
延迟退休对养老金发放的影响
尹蔚民曾表示，养老保险基金未来的收支平衡，的确面临着巨大的压力。而且，由于企业职工养老保险是省级统筹，存在地区之间的不平衡现象。
但非常明确的是，养老保险目前总体运行是平稳的，“大家的养老是有保障的”。无论是企业职工养老保险，还是城乡居民养老保险，都是收大于支，不仅确保了待遇的发放，而且还略有结余。
以今年前10个月的数据为例，全国基金总收入超过总支出2100多亿元，绝大多数省份基金累计结余额超过8个月以上的基金支付额，能够确保当期养老保险待遇支付。
确保养老金安全的方法
养老金入市，实现多元化、专业化投资，也有网友担心了，“这样风险就会变大，亏了怎么办”?
人社部新闻发言人李忠称，养老保险基金是群众的养命钱，确保养老金绝对安全始终是第一位要考虑的问题。
首先，国家对各项社会保险基金实行严格的监管，社会保险基金存入财政专户，收支两条线管理，专款专用，任何组织和个人不得侵占和挪用。一旦有侵占或挪用社保基金的行为，发现一起，查处一起，确保各项社会保险基金的安全完整。
其次，针对投资行为，在管理机构、资产配置策略、信息披露制度等方面，也会进行全方位的监管。为了切实平衡风险和收益，新规就设定了一条“红线”：投资股票、股票基金、混合基金、股票型养老金产品的比例，合计不得高于基金资产净值的30%。
延迟退休会影响养老金发放吗?小编绝对是有的，因为延迟退休意味着养老金发放也被延迟，不过延迟退休不会影响你养老金领取的数额。
